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[創業資訊] 人人追捧的互金行業還有哪些流量生意?

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發表于 2019-11-7 11:32:48 | 只看該作者 |只看大圖 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
互金行業十年發展,有人賺的盆滿缽滿,香車美女皆收,有人如履薄冰,甚至踩雷入坑,從人人追捧到頻頻暴雷,這個行業到底經歷了什么樣的動蕩,從原有的CPA、CPS到高達50元的CPC,互金行業還有哪些流量生意?今天邀請Scott(李一笑)分享他過去在從程序員、再到互金行業摸爬打滾的創業故事。



大家好,我是李一笑,之前2年干過貸款超市,也就是為各類貸款甲方導流的業務,也算是互聯網金融的一個子行業,略賺了些錢。當然現在已經不在國內做了。

創業之前,我和富布斯一樣,最早也是程序員,后來轉做產品,都是流量相關的產品平臺,包括Affiliate,Network, DSP和SSP等等,2015年被上市公司收購了。2016年后國內的移動流量開始往頭條系和騰訊系聚集,在加上社交媒體流量的興起,獨立第三方的廣告技術平臺的日子就不好過了,大都選擇了轉型,比如國內做頭條和騰訊的代理,國外做Google和FB的代理等等

接下去說到重點了,2017年的時候我開始創業做貸款超市,這個業務簡單的說就是做個app,放上各類線上信貸產品的鏈接,有人通過鏈接申請了就向廣告主甲方收錢,CPA或者CPS。一邊買流量一遍賣流量,在市場行情火熱的時候也很容易擴大規模。早期也沾了微信公眾號的紅利,一開始微信也沒有注意信貸類的關鍵字,多注冊些有錢包,借,貸之類的公眾號很容易就可以獲得自然流量,做個h5放幾個鏈接,可以直接變現,也可以導入app做留存。貸款流量的特點是量小,單價高,幾萬UV就能做到千萬級別的月流水。紅利期消失后,就是常規的信息流投放,比拼流量利用效率了,實際上做到最后放貸的甲方都會利用尾量變現做貸超,做貸超的公司也有很多開始放貸,還有些流量的玩法比較灰色,就不細說了。

在16年以前,信貸導流不是一個很賺錢的生意,因為放貸和電商不一樣,電商只要滿足用戶的喜好,賣貨收錢就行了,而放貸不一樣,不僅要放出去還要能保證收回來,決定了大多數的申請人無法借到錢,也不能為甲方產生收益,甲方不能賺錢的行業,流量的利潤空間顯然也是有限的,要想賺錢就需要甲方通過率高,而且額度低,讓更多的借款人能借到錢,而且還需要借多家才能滿足。

這個轉機在2016年出現了,那一年P2P出現第一次較大規模的暴雷潮,還沒想著跑路的公司迫切尋找一種能夠產生高收益的信貸業務來覆蓋運營成本并兌付投資人的收益,結果發現給所謂優質用戶放大額貸款不是門好生意,利息收不高,壞賬也不低,真正的好生意是給信用卡也辦不出的次級用戶放1000到3000小額貸款,借款的需求總是存在的,和借不到錢相比,借款人也并不排斥付出更高的利息。很多的P2P公司也依靠這個業務填補了窟窿,雖然現在我們知道只是暫時填補,實際上能夠堅持到2019年還沒有暴雷的P2P公司都靠2016興起的現金貸業務續了一次命。

憑心而論,在2017年12月前,主流的現金貸公司的實際利息并不高,雖然超過了法定的36%,也在借款人普遍的接受范圍內,比真正的線下的還是要低不少的,高額的利潤主要來自于加足資金杠桿后的規模化,巔峰時期,掌X一個月放款80億,現金X卡一個月50億,能做那么大的規模也意味著這些公司也在追求合規化,希望可以被監管,連納稅都是實足繳的。在這個時期,貸款超市雖然賺錢,但是利潤率不高,因為甲方既有規模又集中,普遍只為新客付費,貸超承受越來越高的流量成本買來的用戶經常已經是大甲方的老用戶,并不計費,影響了收益,賣流量的生意要想利潤高,甲方最好的情況就是小而分散。

2017年12月第一次由監管引起的動蕩產生了, P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,當天晚上就造成了所有平臺的踩踏式的逾期潮,2018年春節后逾期率有好轉,也始終位置在高位,直到2018年6月。P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室并不是一個很強力的部門,但是在當時很多P2P公司看來,不遵守規定就不能獲得預期中在2018年6月會進行的P2P備案資格這一免死金牌,而現實是很打臉的,因為2018年6月備案又延期了,第一批撐不住的P2P反倒是那些堅持所謂合規,從沒做過現金貸,所以也不夠錢填窟窿的公司。

挺過逾期潮的公司就開始放飛自我了,既然沒有合規的可能那就賺錢吧,互金行業的從業者有的自己入場放貸,有的輸出系統提供給江浙一帶的各類金主,尤其是后者大幅度降低了外行入場的門檻,一下子冒出了超過萬家甲方,這種市場狀態也是貸超的好時光,甲方小而分散還賺錢,都是新品無庫存,注冊轉化高,付款快,進而從原有的CPA和CPS的結算方式外出現CPC的結算,暨按每次點擊計費,而且價格可不是一般廣告平臺的幾毛錢,而是10元起,今年315前最高有人賣到50元,能接受那么高的流量成本自然也是因為甲方的利潤足夠高,或者說甲方認為他們的利潤足夠高。放貸的風險是滯后的,賬面上的利潤在錢收回來的時候才知道是不是真的利潤,只是賬面上的利潤數字總是會給很多老板錯覺讓他們放手買量,并且不斷的推高利息縮短期限。系統公司,第三方風控服務公司和數據公司的組合把線上放貸的門檻降低到充錢就能放的程度,加速了外行金主涌入的速度,也加快了行業被全面監管的時間。

縱觀這些年的互聯網金融行業,整體上就是先鼓勵上高樓,然后再拆梯子,拆完再逼人跳樓的過程。一刀切的監管管不了潛在的借款需求,造成的現象就是越監管實際的利息越來越高,用年化36%這樣一個并不合理也沒人說得清楚為什么是這個數字的標準來作為是否違法的分界線,只能攔住大公司,總有民間借貸從業者把法律風險也作為風險溢價加在利息上,在銀行體系借不到錢的人最終還是要承受更高的利息,除非銀行不在意壞賬。

PDL這種賺錢的業務顯然不會沒有政策風險,本來PDL作為P2P的一個分支,監管會有種看著老鼠躲在瓷器店的感覺,但是一旦連瓷器(P2P)都不想要了,那么監管之下就無從遁形了,到了今天PDL已經成了接近bo菜的行業了,當然即使是現在也還是有人在做,利潤也不低,這個時候比拼的就是法律風險的承受度了。

今年下半年開始主要做東南亞幾個國家(印尼,印度,越南和菲律賓)的貸超,從2017年開始國內大小互金公司都有出海放貸的,東南亞總是第一站。

我個人比較看好印度和印尼,想在東南亞互聯網市場做得深入一些,除了互金外,也在探索其它的機會。
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